SCHL, Sagen ou Canada Guaranty : comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire

Si votre mise de fonds est de moins de 20 %, votre prêteur exige une assurance prêt hypothécaire. Trois assureurs offrent ce produit au Canada : la SCHL, Sagen et Canada Guaranty. Voici ce qu’il faut comprendre.

À quoi sert-elle ?

Elle protège le prêteur, pas vous : si vous ne pouvez plus payer, l’assureur le rembourse. En échange de ce risque réduit, la banque accepte de vous prêter avec une plus petite mise de fonds.

Qui choisit l’assureur ?

En général, c’est votre prêteur qui fait la demande, et souvent avec l’assureur avec lequel il travaille. Vous ne comparez pas les trois comme on compare des assurances habitation. Posez simplement la question : « avec quel assureur travaillez-vous, et combien cela coûte-t-il ? »

Combien ça coûte ?

Une prime, calculée en pourcentage du prêt. Elle est plus élevée quand votre mise de fonds est plus petite. Le plus souvent, elle s’ajoute au prêt et se paie avec lui, intérêts compris. Les taxes applicables, elles, se paient comptant à la clôture. Les barèmes changent : demandez le chiffre exact à votre prêteur.

Ce qui varie selon l’assureur

Les grilles de primes se ressemblent beaucoup. Les différences portent surtout sur les critères d’admissibilité (type de propriété, revenus, dossier de crédit). Un dossier refusé chez l’un peut passer chez l’autre : c’est une raison de passer par un courtier hypothécaire.

Trois questions à poser à votre prêteur

1. Quelle est la prime exacte, en dollars ?
2. Est-elle ajoutée au prêt, et que devient-elle sur 25 ans d’intérêts ?
3. Que se passe-t-il si je renouvelle chez une autre institution ?

Le mot de Mohammed

L’assurance n’est pas un mal : elle permet à plusieurs familles d’acheter des années plus tôt. Mais comprenez le chiffre avant de signer. Votre courtier hypothécaire et votre prêteur sont là pour ça, et moi aussi, côté budget d’achat.

— M. Alami

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